Otoritas Jasa Keuangan (OJK) baru saja menerbikan Peraturan OJK No. 8 tahun 2024 tentang Produk Asuransi dan Saluran Pemasaran Produk Asuransi. Dalam POJK tersebut terdapat pembahasan mengenai premi atau kontribusi. Perhitungan premi atau kontribusi atas produk yang dipasarkan oleh perusahaan asuransi umum dan perusahaan asuransi syariah wajib dilakukan dengan mempertimbangkan premi/kontribusi murni dan biaya-biaya lain yang terkait dengan akuisisi, administrasi, biaya umum, dan margin keuntungan.
Dalam dunia asuransi, istilah “premi murni” sering kali muncul sebagai komponen krusial dalam penentuan biaya yang harus dibayarkan oleh pemegang polis. Premi murni adalah bagian dari premi total yang secara langsung berkaitan dengan risiko yang diasuransikan, tidak termasuk biaya administrasi, biaya operasional, dan laba perusahaan asuransi. Artikel ini akan menguraikan secara detail bagaimana premi murni dihitung dan memberikan contoh perhitungan agar pembaca dapat memahami dengan lebih baik.
Apa Itu Premi Murni?
Premi murni merupakan biaya yang diperlukan untuk membayar klaim yang diharapkan berdasarkan probabilitas terjadinya suatu risiko. Premi ini tidak mencakup biaya tambahan seperti komisi agen, overhead perusahaan, dan margin keuntungan yang juga termasuk dalam total premi yang dibayarkan oleh nasabah.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Premi Murni
Beberapa faktor utama yang mempengaruhi besar kecilnya premi murni antara lain:
- Probabilitas Klaim: Tingkat kemungkinan terjadinya klaim, yang sering kali dihitung berdasarkan data historis.
- Biaya Klaim: Jumlah rata-rata yang dibayarkan per klaim.
- Frekuensi Klaim: Seberapa sering klaim terjadi dalam suatu periode.
Cara Menghitung Premi Murni
Formula dasar untuk menghitung premi murni adalah sebagai berikut:
Dimana:
- Probabilitas Klaim diperoleh dari analisis statistik terhadap data historis.
- Biaya Klaim adalah estimasi biaya rata-rata untuk setiap klaim.
- Biaya Administrasi Risiko adalah biaya yang berkaitan dengan pengelolaan risiko yang diasuransikan.
Contoh Perhitungan Premi Murni
Misalkan sebuah perusahaan asuransi ingin menentukan premi murni untuk polis asuransi kendaraan. Berikut adalah data yang digunakan:
- Probabilitas terjadinya klaim per tahun adalah 5% (0.05).
- Biaya rata-rata per klaim diestimasi sebesar Rp10,000,000.
- Biaya administrasi risiko adalah Rp200,000 per polis per tahun.
Berdasarkan formula yang telah disebutkan, premi murni dapat dihitung sebagai berikut:
Premi Murni=(0.05×10,000,000)+200,000
Premi Murni=500,000+200,000
Dari perhitungan ini, premi murni yang harus dibayarkan oleh pemegang polis adalah Rp700,000 per tahun, belum termasuk biaya lain yang akan ditambahkan oleh perusahaan asuransi untuk mendapatkan total premi.
Kesimpulan
Memahami cara menghitung premi murni sangat penting baik untuk perusahaan asuransi maupun bagi pemegang polis. Hal ini membantu dalam menilai seberapa besar risiko yang harus ditanggung dan memastikan bahwa premi yang dibayarkan mencerminkan risiko tersebut secara adil. Dengan pemahaman yang baik tentang premi murni, konsumen dapat membuat keputusan yang lebih informasi tentang produk asuransi yang mereka beli.
Dengan menggunakan metode perhitungan seperti yang ditampilkan di atas, kita dapat lebih mengapresiasi transparansi dan keadilan dalam penentuan biaya asuransi yang kita bayar.
