Pada akhir September 2022, Financial Conduct Authority (FCA) menjelaskan kontribusi yang diharapkan dari perusahaan asuransi dalam membantu masyarakat mengatasi krisis biaya hidup.
Poin-poin utamanya meliputi:
- Pelanggan dalam keadaan rentan, terutama mereka yang mengalami kesulitan keuangan: Ini termasuk mempertimbangkan pendekatan yang diambil dalam panduan FCA tentang virus corona, yang mengatakan perusahaan harus mempertimbangkan beberapa faktor sebelum membatalkan polis karena tidak membayar premi. Salah satu contoh yang disarankan adalah: “Mempertimbangkan apakah ada produk lain yang dapat ditawarkan perusahaan yang akan lebih memenuhi kebutuhan pelanggan dan merevisi pertanggungan yang sesuai… Misalnya, pelanggan asuransi kendaraan bermotor mungkin tidak lagi memerlukan pertanggungan tambahan terkait seperti biaya hukum asuransi, jaminan kunci atau produk lainnya.”
- Nilai wajar: Memastikan konsumen mendapatkan akses ke produk yang bernilai wajar.
- Pembiayaan premi: Mempertimbangkan pembiayaan premi sebagai bagian dari penilaian nilai wajar, dengan harga (APR) yang kemungkinan menjadi faktor paling signifikan dalam menentukan apakah pembiayaan premi memberikan nilai wajar.
- Underinsurance: Perusahaan harus menyediakan informasi produk yang sesuai kepada pelanggan dan hanya mengusulkan kebijakan yang memenuhi permintaan dan kebutuhan pelanggan. FCA sangat prihatin tentang “mengosongkan” kontrak asuransi untuk memenuhi permintaan harga yang lebih rendah. Dikatakan: “Mengingat peningkatan risiko seputar underinsurance dan peningkatan prevalensi produk ‘dasar’ atau ‘penting’, penting bagi perusahaan untuk memastikan bahwa ketika mengajukan kontrak asuransi, mereka memenuhi permintaan dan kebutuhan pelanggan, dan bahwa informasi yang tepat diberikan kepada pelanggan. tentang produk. Informasi yang diberikan harus berisi berbagai informasi termasuk ringkasan pertanggungan asuransi dan pengecualian utama di mana klaim tidak dapat dibuat.”
- Klaim: Menangani klaim dengan segera dan adil.
- Bangunan multi-okupasi: Termasuk penyewa ketika menentukan apa yang mungkin merupakan nilai wajar atau menjadi kepentingan terbaik pelanggan dan memenuhi kebutuhan mereka, atau di masa depan memberikan hasil yang baik bagi konsumen di bawah Consumer Duty.
Jelas dari surat ini bahwa FCA tidak siap untuk menunggu sampai pengenalan resmi Consumer Duty pada tahun 2023, dan bertekad untuk bertanya kepada perusahaan mengapa mereka tidak bertindak dengan semangat atas tugas saat ini.
Juga jelas bahwa FCA tidak hanya berpikir bahwa cakupan yang lebih sedikit berarti kerugian yang lebih sedikit. Sama-sama prihatin tentang konsumen yang tidak mendapatkan pertanggungan yang cukup seperti halnya konsumen yang memiliki jenis pertanggungan yang salah.
Namun, sampai batas tertentu pendekatan FCA adalah tambal sulam rekomendasi yang telah dibuat di belakang pekerjaan sebelumnya: pada coronavirus, rumah multi-okupasi, asuransi gangguan bisnis dan asuransi perjalanan. Mengingat besarnya dana talangan yang dibutuhkan untuk krisis biaya hidup saat ini, jelas bahwa diperlukan strategi yang lebih mendasar untuk meningkatkan ketahanan rumah tangga.
Ketahanan dan disabilitas
Pendorong utama dari kurangnya ketahanan adalah disabilitas. The Joseph Roundtree Foundation telah melaporkan bahwa hampir setengah dari semua orang miskin adalah penyandang disabilitas atau tinggal bersama penyandang disabilitas. Tingkat disabilitas dan penyakit jangka panjang meningkat – pada bulan September 2022, Kantor Statistik Nasional melaporkan bahwa ketidakaktifan ekonomi pada orang dewasa usia kerja mencapai rekor tertinggi, dengan 5,9% dari populasi mencatat penyakit jangka panjang sebagai alasan untuk aktivitas ekonomi.
Meskipun disabilitas menjadi penyebab kemiskinan yang terus-menerus, tidak ada yang setara dengan pendaftaran otomatis untuk asuransi disabilitas, dengan cara yang sama seperti untuk tabungan pensiun. Apakah orang memiliki akses ke manfaat pekerjaan yang berharga seperti asuransi perlindungan pendapatan kelompok atau tidak adalah sebuah lotere.
Ketahanan di sektor rental
Ada kurangnya penerimaan yang sama untuk penyediaan asuransi rumah yang berharga di antara para penyewa dan, khususnya, penyewa yang tinggal di perumahan sosial. Menurut perusahaan asuransi Aon:
- Rumah tangga yang disewa secara sosial hampir dua kali lebih mungkin dirampok daripada rumah tangga yang ditempati pemilik.
- Tingkat pembakaran 30 kali lebih tinggi di komunitas berpenghasilan rendah daripada di komunitas kaya.
- Rumah tangga berpenghasilan rendah delapan kali lebih mungkin untuk tinggal di dataran banjir pasang daripada orang-orang di rumah tangga yang lebih makmur.
Berkat skala ekonomi yang dihasilkan melalui kerja sama dengan tuan tanah sosial, asuransi ini dapat berupa:
- Sangat terjangkau – hanya 50p seminggu.
- Sangat relevan:
– dengan pertanggungan serendah £400 untuk rumah tangga yang barang berharga utamanya mungkin hanya TV tetapi tidak mampu membayar biaya penggantian jika itu
rusak.
– pertanggungan biasanya tidak memiliki kelebihan, mengingat klaim yang dibuat biasanya memiliki nilai tunai yang rendah.
– Berikan dukungan pelanggan tingkat tinggi – penangan klaim, misalnya, diberikan pelatihan ekstensif tentang kerentanan dan relevansinya dengan peran mereka.
– Namun, pertanggungan ini hanya diambil oleh sekitar 10%-12% rumah tangga yang tinggal di perumahan sosial, sehingga sebagian besar rumah tangga di sektor ini tidak memiliki pertanggungan.
Indeks ketahanan finansial
Mengingat krisis biaya hidup, memahami ketahanan rumah tangga Inggris lebih penting dari sebelumnya. Inggris telah melalui beberapa siklus ‘booming and bust‘ dalam sistem kesejahteraannya, dengan periode di mana pengeluaran untuk tunjangan negara seperti kredit universal diperas, diselingi dengan intervensi bernilai miliaran pound seperti cuti.
Ini kontras dengan volatilitas yang tidak terlalu ekstrim dalam belanja publik di beberapa negara Eropa. Di Italia, misalnya, €52bn (£50,7bn) telah dihabiskan untuk bantuan dengan tagihan energi, dan di Jerman €30bn (£26,4bn) telah dijanjikan, tetapi jumlah ini bersama-sama kurang dari £100bn yang dijanjikan oleh Inggris. pemerintah untuk bantuan tagihan energi selama 12 bulan ke depan, dengan £60 miliar dari jumlah itu digunakan untuk membantu rumah tangga.
YAYASAN JOSEPH ROUNDTREE TELAH MELAPORKAN BAHWA HAMPIR SETENGAH ORANG DALAM KEMISKINAN ITU MENGALAMI DIFABILITAS ATAU TINGGAL DENGAN ORANG DIFABEL
Untuk alasan ini, sejak 2017 Gugus Tugas Ketahanan Keuangan dibentuk sebagai bagian dari Strategi Inggris untuk Kesejahteraan Keuangan dari Layanan Uang dan Pensiun. Pada tahun 2019, ia mengusulkan indeks ketahanan keuangan untuk mengukur kemampuan rumah tangga untuk menahan guncangan keuangan, dan pekerjaan ini telah dilakukan dengan keterlibatan dari lembaga pemerintah, LSM, dan perusahaan asuransi. Indeks bertujuan:
- Untuk menempatkan ketahanan finansial pada peta dan menciptakan dorongan baru untuk mengatasi ketahanan yang rendah.
- Untuk menyajikan gambaran granular – dan diperbarui secara berkala – tentang keadaan ketahanan keuangan di seluruh Inggris, yang dapat membentuk tindakan untuk mengatasi ketahanan yang rendah.
- Untuk memungkinkan faktor-faktor kunci yang menyebabkan perubahan dalam ketahanan dari waktu ke waktu untuk disorot dan ditindaklanjuti.
- Untuk memungkinkan kebijakan dan praktik baru ‘dinilai dampak’ sehingga pengaruhnya terhadap ketahanan dapat dipertimbangkan sebelum diterapkan atau menyebar luas.
Pekerjaan ini berlanjut hingga 2022, dengan partisipasi dari CII. Dengan semangat ‘apa yang diukur akan dilakukan’, kami terus bekerja dengan lembaga pemerintah, LSM, dan perusahaan asuransi untuk membangun gambaran ketahanan keuangan di Inggris yang dapat membantu negara mempersiapkan kejutan pendapatan dengan percaya diri.
Peningkatan biaya menghadirkan peluang untuk menyesuaikan proses klaim. Di perusahaan asuransi Allianz, Lee Watts, direktur klaim teknis, berfokus pada cara proaktif untuk menyelesaikan klaim pelanggan untuk menahan biaya dan menjaga siklus hidup sesingkat mungkin. Ini termasuk mendorong pemegang polis untuk memberitahukan klaim mereka sesegera mungkin; klaim motor kemudi ke jaringan reparasi yang disetujui; dan menggunakan pendekatan repair-not-replace baik di properti maupun motor.
*) Matthew Connell adalah direktur kebijakan dan urusan publik CII
Diterjemahkan dari thejournal.cii.co.uk
