Telematika, terutama jika dipasangkan dengan UBI, menawarkan banyak manfaat potensial bagi perusahaan asuransi, konsumen, dan masyarakat secara keseluruhan. Penanggung mendapatkan keuntungan dengan dapat membedakan penawaran produk mereka, meningkatkan harga, menurunkan biaya klaim, meningkatkan kesadaran merek dan menciptakan aliran pendapatan baru. Bagi konsumen, UBI berbasis telematika menawarkan keunggulan tertentu dibandingkan asuransi tradisional, termasuk kemampuan untuk mengontrol premi dan menerima manfaat tambahan. Masyarakat secara keseluruhan memperoleh manfaat dari peningkatan keselamatan jalan, kemacetan jalan yang lebih sedikit, dan emisi yang lebih rendah yang dihasilkan dari fokus pengemudi pada penggunaan kendaraan dan kinerja mengemudi.

Manfaat bagi Penanggung

Seperti disebutkan sebelumnya, program UBI berbasis telematika paling menguntungkan perusahaan asuransi dengan memungkinkan mereka mengembangkan penilaian risiko dan praktik penetapan harga yang lebih akurat. Penanggung menggunakan data perilaku mengemudi yang dikumpulkan untuk mencapai prediktor risiko yang lebih terperinci, memungkinkan underwriter untuk menyegmentasikan pengemudi dengan lebih baik berdasarkan indikator risiko mereka. Underwriter kemudian dapat menawarkan tarif premium, pengurangan dan fitur pertanggungan yang sesuai untuk setiap segmen.

Studi menunjukkan penerapan penetapan harga variabel dalam klasifikasi yang ada (seperti usia, jarak tempuh tahunan, dan wilayah) dapat menjadi model penetapan harga yang jauh lebih baik daripada mengandalkan variabel klasifikasi agregat tidak langsung saja. Ini karena klasifikasi tradisional didasarkan pada variabel agregat tidak langsung dari tren dan peristiwa masa lalu. Namun, perusahaan asuransi yang sudah menggunakan data ini merasa perlu berhati-hati dan merasa penting untuk mengidentifikasi variabel yang meningkatkan daripada menduplikasi prediktabilitas model yang ada. Melakukan hal ini, dapat memungkinkan perusahaan asuransi mengintegrasikan data perilaku penggerak telematika untuk segmentasi risiko dengan keunggulan kompetitif yang berbeda dibandingkan perusahaan asuransi lainnya.

Fokus UBI yang didukung telematika dalam mengaitkan perilaku pengemudi dengan penetapan harga juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk mengontrol eksposur risiko mereka dengan lebih baik, berpotensi meningkatkan toleransi risiko mereka dan memungkinkan mereka menjangkau basis pelanggan baru. Kemampuan perusahaan asuransi untuk membebankan biaya lebih sedikit kepada pengemudi untuk kebiasaan mengemudi yang lebih aman memberikan insentif yang kuat kepada konsumen untuk meningkatkan perilaku mengemudi mereka guna menurunkan premi mereka. Ini memberi beberapa keunggulan kompetitif bagi perusahaan asuransi yang menggunakan program ini. Pertama, perusahaan asuransi dapat mengidentifikasi pendorong risiko terendah mereka, meningkatkan tingkat retensi untuk risiko pilihan. Kedua, mereka juga cenderung mendapatkan pelanggan baru dengan menawarkan kesempatan bagi semua pengemudi untuk membayar lebih sedikit untuk asuransi mobil mereka. Ini khususnya dapat membantu menjangkau pengemudi yang lebih muda yang umumnya lebih berisiko tetapi lebih dapat mengubah perilaku mereka untuk mendapatkan diskon.

Sifat telematika yang terhubung menyediakan saluran komunikasi pemegang polis baru kepada perusahaan asuransi. Seperti yang diilustrasikan di bagian pasar asuransi, perusahaan asuransi dapat memanfaatkan saluran baru ini untuk meningkatkan interaksi mereka dengan pemegang polis dan membangun hubungan yang lebih kuat. Penanggung juga mendapatkan keuntungan dari potensi pengurangan biaya kerugian yang berasal dari program UBI berbasis telematika insentif yang diberikan untuk memodifikasi perilaku mengemudi. Menurut sebuah studi oleh Brookings Institute, mengurangi jarak tempuh berkorelasi dengan lebih sedikit kecelakaan dan menurunkan biaya klaim.[1] Dengan demikian, peningkatan premi pada jarak tempuh mendorong pengemudi untuk membatasi penggunaan kendaraan mereka, menurunkan biaya kerugian terkait perusahaan asuransi.

Selain itu, praktik manajemen klaim perusahaan asuransi dapat ditingkatkan melalui telematika. Program telematika yang lebih canggih secara mulus mengirimkan data mengemudi antara sistem kendaraan tertanggung dan platform aplikasi perusahaan asuransi, meningkatkan kecepatan dan efisiensi pemrosesan klaim. Dengan menganalisis data mengemudi real-time (seperti hambatan, kecepatan dan waktu) selama kecelakaan, perusahaan asuransi dapat memperkirakan kerusakan kecelakaan dengan lebih akurat dan mengurangi penipuan dan perselisihan klaim. Sebagaimana dirinci di bagian pasar studi ini, manfaat keselamatan tambahan, yang ditawarkan bersama dengan banyak program UBI berbasis telematika, juga membantu perusahaan asuransi untuk menurunkan biaya terkait kecelakaan dan pencurian kendaraan dengan meningkatkan waktu respons kecelakaan, memungkinkan kendaraan curian dilacak dan pulih, dan memantau keselamatan pengemudi.

Beberapa studi memperkirakan perusahaan asuransi akan menerima lebih dari 25 persen dari pendapatan premi mereka, mewakili $30 miliar, dari program asuransi berbasis telematika pada tahun 2020.[2] Pengguna awal kemungkinan besar akan memiliki keunggulan kompetitif karena data perilaku mengemudi yang kaya yang telah mereka kumpulkan untuk analisis harga. Sifat kepemilikan dari data yang dikumpulkan yang tersedia untuk perusahaan asuransi akan membuat sangat sulit bagi pesaingnya yang tidak memiliki data penggerak historis untuk menentukan harga produk mereka dengan tepat.

Manfaat bagi Konsumen

Program UBI berbasis telematika menawarkan beberapa potensi keuntungan bagi konsumen. Seperti yang dicontohkan selama penelitian, konsumen paling diuntungkan dengan kemampuan untuk mengurangi biaya asuransi mobil mereka. Pengurangan premi dapat berasal dari diskon partisipasi perusahaan asuransi, peningkatan kinerja mengemudi atau pengurangan sukarela yang didorong oleh pengurangan jarak tempuh. Konsumen umumnya diberitahu bahwa mereka dapat mengharapkan pengurangan 20-50 persen pada premi asuransi mereka di bawah program UBI berbasis telematika.[3] Beberapa perusahaan asuransi menawarkan diskon partisipasi program yang lebih kecil untuk mendorong pengemudi beralih ke paket UBI.

Program asuransi berbasis telematika masih terus berkembang di pasar. Namun, survei konsumen menunjukkan diskon premium dan kemampuan untuk mengontrol premi adalah pendorong utama adopsi konsumen terhadap program UBI berbasis telematika. Menurut studi Telematika Asuransi LexisNexis Tahunan 2014, 78 persen responden menyebutkan diskon sebagai insentif untuk mengadopsi program asuransi telematika.[4] Tujuh puluh empat persen menyebutkan kemampuan untuk mengendalikan biaya asuransi mobil mereka sebagai insentif. Studi ini, yang berfokus pada konsumen dan manajer armada kecil, menemukan bahwa kesadaran konsumen terhadap UBI telah menurun, tetapi permintaan di antara mereka yang sadar terus meningkat.

Daya tarik konsumen terhadap program-program ini juga sebagian terletak pada pemberdayaan untuk mengendalikan biaya premium dengan variabel-variabel, yang memiliki hubungan logis dengan penetapan harga. Program UBI Telematika dirancang untuk mengubah biaya tetap, atau bagian dari biaya tetap, yang terkait dengan jarak tempuh yang didorong menjadi biaya variabel, yang kemudian dapat diintegrasikan ke dalam kelas dan kategori risiko yang ada untuk perhitungan premi. Ini memberi konsumen hubungan yang lebih transparan dan langsung antara perilaku mengemudi dan penggunaan serta penetapan harga kebijakan. Ini juga memberikan harga yang lebih fleksibel dengan memungkinkan konsumen untuk mencapai premi yang lebih terjangkau saat dibutuhkan dengan mengurangi jarak tempuh atau meningkatkan performa berkendara. Ini bisa sangat bermanfaat bagi rumah tangga berpenghasilan rendah, perkotaan dan dan memiliki beberapa mobil.

Skema penetapan harga ini juga menghilangkan subsidi silang antara pemicu risiko yang lebih tinggi dan risiko yang lebih rendah, yang menguntungkan sebagian besar konsumen. Menurut sebuah studi yang dilakukan oleh Brookings Institute, 63,5 persen rumah tangga dengan kendaraan yang diasuransikan akan menghemat rata-rata $496 per tahun (pengurangan rata-rata 28 persen dalam premi) di bawah program UBI berbasis jarak tempuh yang sepenuhnya bervariasi.[5] Penghematan ini terutama dari menghilangkan subsidi untuk pengemudi dengan jarak tempuh tinggi, yang merupakan mayoritas jarak tempuh dalam setiap kelas risiko, tetapi membayar premi yang jauh lebih rendah. Menghilangkan subsidi silang ini meningkatkan keterjangkauan bagi pengemudi dengan jarak tempuh yang lebih rendah, banyak di antaranya juga merupakan pengemudi berpenghasilan rendah. Mereka yang awalnya tidak menabung tetap diuntungkan dengan kemampuan untuk mengecilkan premi dengan mengubah kebiasaan mengemudi mereka.

Program UBI berbasis telematika juga menguntungkan konsumen dengan mendorong mereka untuk meningkatkan keselamatan melalui kebiasaan berkendara yang lebih baik. Pengemudi yang lebih aman menjadi pengemudi yang lebih aman dan lebih berisiko, yang preminya biasanya paling tinggi, dididik untuk mengubah perilaku berisiko tinggi mereka. Fokus pada pendidikan dan promosi keselamatan ini bisa sangat menarik bagi rumah tangga dengan pengemudi muda. Menurut studi LexisNexis 2014, program pengemudi muda disebut sebagai salah satu fitur nilai tambah paling populer di kalangan konsumen, dengan 56 persen responden dengan anak-anak pada polis mereka menunjukkan minat pada program telematika yang melacak dan memberikan umpan balik pada remaja mereka.[6] Orang tua menikmati manfaat dari tetap mendapat informasi tentang kinerja pengemudi muda mereka di belakang kemudi mobil. Pengemudi muda mendapat manfaat dari menerima pelatihan pendidikan tentang perilaku mengemudi yang lebih berisiko, seperti akselerasi cepat, ngebut dan tikungan tajam, yang dilacak melalui perangkat telematika.

Seperti perusahaan asuransi, konsumen memperoleh manfaat dari mengemudi yang lebih aman dan mengurangi penggunaan dengan biaya yang lebih rendah terkait dengan frekuensi dan tingkat keparahan kecelakaan. Penggunaan data telematika, seperti mogok, benturan kendaraan dan kecepatan, untuk menilai kesalahan dalam kecelakaan memberikan konsumen penyelesaian klaim yang lebih efisien. Perangkat telematika juga memfasilitasi komunikasi yang lebih berkelanjutan antara pengemudi dan perusahaan asuransi, memberikan konsumen komunikasi yang lebih personal. Koneksi berkelanjutan ini memungkinkan konsumen untuk menerima manfaat bernilai tambah, seperti waktu tanggap darurat yang lebih cepat, road side assistance, pemulihan kendaraan yang dicuri, dan efisiensi bahan bakar serta dukungan perawatan kendaraan. Jenis layanan bernilai tambah ini semakin populer dan menjadi fitur manfaat penting bagi konsumen. Menariknya, studi LexisNexis Tahunan 2014 menemukan bahwa memaketkan layanan bernilai tambah dengan diskon di atas sepuluh persen sama efektifnya dengan diskon yang lebih tinggi saja.[7]

Manfaat Sosial

Banyak manfaat yang sama yang diperoleh konsumen di bawah program UBI berbasis telematika juga memberikan manfaat sosial yang signifikan. Program asuransi yang menghubungkan premi dengan jarak tempuh memberikan insentif yang kuat bagi konsumen untuk mengurangi jarak tempuh yang mereka kendarai. Lebih sedikit mil yang ditempuh berarti lebih sedikit mobil di jalan, lebih sedikit kemacetan di jalan, biaya infrastruktur yang lebih rendah, dan konsumsi bahan bakar dan emisi kendaraan yang lebih rendah secara keseluruhan. Selain itu, penggunaan data telematika oleh perusahaan asuransi untuk menilai perilaku mengemudi dan mendorong kebiasaan mengemudi yang lebih aman menghasilkan lebih sedikit kecelakaan, menciptakan jalan yang lebih aman bagi semua warga negara.

Menurut sebuah studi yang dilakukan oleh Brookings Institute, mengikat biaya asuransi secara langsung ke jarak tempuh akan menghasilkan pengurangan 8 persen dalam jarak tempuh kendaraan. Studi, yang berfokus pada pemeriksaan data dari negara bagian dengan program UBI, menemukan bahwa pemegang polis bersedia mencari pilihan transportasi alternatif atau mengabaikan perjalanan yang kurang bernilai sama sekali untuk menurunkan premi mereka. Para peneliti kemudian mengekstrapolasi temuan ke tingkat nasional dan menemukan pengurangan 8 persen jarak tempuh kendaraan ini akan menghasilkan manfaat sosial bersih tahunan sebesar $50 miliar hingga $60 miliar, terutama terkait dengan pengurangan kecelakaan dan kemacetan jalan. (Lihat bagian tentang inisiatif pendanaan FHWA UBI untuk informasi lebih lanjut.) Studi ini juga menemukan lebih sedikit VMT akan secara proporsional mengurangi konsumsi bahan bakar, tetapi memiliki pengurangan emisi karbon yang lebih besar ketika proses pemurnian total dipertimbangkan. Dengan demikian, mengurangi VMT akan menghasilkan pengurangan konsumsi bensin sebesar 8 persen secara proporsional, menurunkan emisi karbon sebesar 126 ton, atau 2 persen dari emisi karbon AS pada tahun 2006. Pengurangan konsumsi bahan bakar ini akan mengurangi konsumsi minyak AS sekitar 4 persen dan berpotensi membantu mendukung kebijakan keamanan nasional AS.

Program UBI juga berpotensi meningkatkan jumlah pengemudi yang diasuransikan di jalan dengan menciptakan pilihan asuransi mobil yang lebih terjangkau. Harga asuransi pada penggunaan memungkinkan konsumen untuk menyesuaikan jarak tempuh yang mereka kendarai agar sesuai dengan jumlah premi asuransi mobil yang mereka mampu. Ini memiliki implikasi penting bagi pengemudi berpenghasilan rendah, yang mungkin tidak dapat membeli asuransi mobil sebaliknya. Insurance Research Council (IRC) memperkirakan 29,7 juta orang, atau 12,6 persen pengemudi, secara nasional tidak diasuransikan pada tahun 2012. Di negara bagian dengan proporsi pengemudi berpenghasilan rendah yang lebih tinggi, tingkat pengendara yang tidak diasuransikan melonjak hingga 26 persen.[8] Studi Brookings Institute menemukan bahwa rata-rata rumah tangga menghasilkan kurang dari

Penghematan $52.500 per tahun saat menggunakan program asuransi di mana premi didasarkan pada jarak tempuh.[9] Penghematan ini memiliki dampak yang jauh lebih besar pada rumah tangga berpenghasilan rendah, yang membelanjakan hingga empat kali lebih banyak pendapatan mereka untuk asuransi dan biaya transportasi lainnya daripada rumah tangga yang berpenghasilan lebih tinggi.[10] Menurut Survei Pengeluaran Konsumen Biro Tenaga Kerja dan Statistik (BLS) AS 2013, rumah tangga di kuintil pendapatan dua puluh persen terendah menghabiskan 5,7 persen pendapatan mereka untuk asuransi kendaraan. Sebaliknya, kuintil pendapatan dua puluh persen tertinggi hanya menghabiskan 0,9 persen dari pendapatan mereka untuk asuransi kendaraan.

Premi asuransi mobil yang lebih rendah dan konsumsi bahan bakar juga membantu menurunkan total biaya transportasi. Seperti diilustrasikan di bawah, total biaya transportasi mewakili 34,4 persen pendapatan untuk kuintil pendapatan 20 persen terendah pada tahun 2013. Ini dibandingkan dengan hanya 10,4 persen pendapatan untuk kuintil pendapatan persen tertinggi. Demikian pula, asuransi kendaraan serta gas dan oli motor mewakili 53,4 persen dari total biaya transportasi untuk kuintil pendapatan terendah pada tahun 2013. Ini dibandingkan dengan hanya 33 persen dari total biaya transportasi untuk kuintil pendapatan tertinggi.

Karena penetapan harga asuransi pada penggunaan dan perilaku mengemudi yang sebenarnya menghilangkan subsidi silang antara pengemudi dengan jarak tempuh yang lebih rendah dan jarak tempuh yang lebih tinggi, ini juga lebih adil secara sosial. Bergantung pada peraturan negara bagian, perusahaan asuransi dapat menggunakan faktor peringkat non-pengemudi tambahan dalam model penetapan harga asuransi mobil mereka. Faktor non-mengemudi yang umum termasuk status perkawinan, pekerjaan, pencapaian pendidikan, skor kredit, dan kepemilikan rumah.[11] Meskipun faktor-faktor ini merupakan prediktor risiko yang valid secara statistik, faktor-faktor ini berpotensi menghukum pengemudi muda, orang miskin, warga lanjut usia, penduduk perkotaan dan non-pengemudi dan pemilik rumah dengan tarif yang lebih tinggi. Masalah ini diilustrasikan dalam studi Federasi Konsumen Amerika (CFA) baru-baru ini. Studi ini menemukan pengemudi Baltimore akan membayar 46% lebih sedikit dalam premi untuk cakupan kewajiban minimum di bawah satu struktur peringkat perusahaan asuransi jika dia adalah pemilik rumah yang sudah menikah dalam Kode Pos berpenghasilan lebih tinggi.[12] Studi ini juga menemukan premi mobil melebihi $500 per tahun di 24 dari 50 daerah perkotaan terbesar di negara ini. Karena pengemudi perkotaan biasanya mengemudi dengan jarak yang lebih sedikit, mereka kemungkinan akan membayar lebih sedikit dalam premi asuransi mobil di bawah program asuransi yang berdasarkan premi pada jarak tempuh.

Potensi program telematika PAYD UBI untuk memberikan manfaat sosial didasarkan pada kemampuan setiap program untuk mengubah perilaku konsumen. Untuk mempengaruhi perilaku konsumen, hubungan antara perilaku dan harga harus dapat dipahami dengan jelas oleh konsumen. Namun, kombinasi faktor yang digunakan dalam algoritme kompleks untuk memperoleh skor mengemudi dapat memperumit kemampuan konsumen untuk mengidentifikasi perilaku mana yang paling memengaruhi penetapan harga.[13] Pertimbangkan pengemudi yang pola mengemudinya mencakup terlalu banyak istirahat keras, tetapi mereka tidak tahu berapa banyak yang lebih sedikit. istirahat dia mereka perlu menurunkan premi mereka. Selain itu, sifat kepemilikan model-model ini dan data mengemudi yang mereka andalkan dapat mempersulit konsumen untuk memindahkan bisnis mereka ke perusahaan asuransi baru dan terus menuai manfaat dari peningkatan mengemudi mereka. Untuk alasan ini, konsumen dan masyarakat akan mendapat manfaat paling besar dari program yang lebih transparan.

Ditulis oleh Staf NAIC

Gambar: orange-business.com


[1] Jason E. Bordoff and Pascal J. Noel. 2008. “Pay-As-You-Drive Auto Insurance: A Simple Way to Reduce Driving- Related Harms and Increase Equity,” The Brookings Institution.

[2] SAS Institute Inc., (n.d.). “Telematics: How big data is transforming the auto insurance industry.”

[3] Williams, G. (2014, January 13). “Should you try pay-as-you-drive insurance?” US News and World Report.

[4] Lukens, D. 2014. “Usage-Based Insurance (UBI) Research Results for Consumer and Small Fleet Markets.” LexisNexis.

[5] Jason E. Bordoff and Pascal J. Noel. 2008. “Pay-As-You-Drive Auto Insurance: A Simple Way to Reduce Driving- Related Harms and Increase Equity,” The Brookings Institution.

[6] Lukens, D. 2014. “Usage-Based Insurance (UBI) Research Results for Consumer and Small Fleet Markets.”

LexisNexis.

[7] Ibid.

[8] Corum, D. (2014, August 5). “New Study Reveals a Declining Trend in the Percentage of Uninsured Motorists.” Insurance Research Council.

[9] Jason E. Bordoff and Pascal J. Noel (2008), “Pay-As-You-Drive Auto Insurance: A Simple Way to Reduce Driving- Related Harms and Increase Equity,” The Brookings Institution.

[10] Moving Cooler Steering Committee., Cambridge Systematics., & Urban Land Institute. (2009). “Moving Cooler: An Analysis of Transportation Strategies for Reducing Greenhouse Gas Emissions.” Washington, DC: Urban Land Institute.

[11] Rust, A. (2014, March 11). “Is Usage-Based Insurance a Better Deal for the Poor?” [Web log message]. Retrieved from http://banktalk.org/content/auto-insurance-pricing-bias-against-poor.

[12] Toups, D. (2012, September 24). “Drivers to Insurers: Watch Our Driving, Not Our Wallets.” CarInsurance.com.

[13] Sachdev, A. (2011, September 16). “Your Car Knows Everything.” Chicago Tribune.

One thought on “Manfaat UBI Berbasis Telematika bagi Penanggung, Konsumen dan Masyarakat

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s