Industri asuransi sedang mengalami inovasi substansial, karena perusahaan mengembangkan teknologi baru untuk mengatasi harapan dan risiko pelanggan yang terus berkembang. Insurtechs telah memengaruhi hampir setiap aspek industri, mulai dari underwriting dan manajemen klaim hingga distribusi dan pengembangan produk.

Namun, dengan pertumbuhan ini, ada banyak masalah hukum penting yang perlu dipertimbangkan ketika beroperasi di ekosistem asuransi yang sangat diatur dan selalu berubah. Ini termasuk masalah kritis seperti penggunaan dan keamanan data, hak kekayaan intelektual, kompensasi, dan kerahasiaan. Dalam hal kontrak, perusahaan startup dan perusahaan baru di bidang insurtech harus mengatasi masalah ini tetapi seringkali tidak memiliki daya ungkit atau sumber daya untuk menegosiasikan setiap persyaratan. Dalam rangkaian artikel ini, kami menyoroti beberapa masalah utama yang perlu dipertimbangkan saat membuat kontrak — untuk menunjukkan apa yang benar-benar penting dan di mana insurtechs harus fokus — apakah itu menyangkut perjanjian administrator program atau jenis kemitraan, layanan utama, atau perjanjian pemasaran lainnya.

1. Penggunaan & keamanan data

Dengan digitalisasi asuransi, banyak perusahaan asuransi kini memproses dan memelihara sejumlah besar data pelanggan yang dapat digunakan untuk menanggung risiko, mengembangkan produk baru, hingga mendeteksi penipuan. Kepemilikan dan akses ke data, serta keamanan data, merupakan hal penting yang harus diperhatikan dalam setiap negosiasi kontrak, tetapi khususnya dalam industri di mana data kini telah menjadi komoditas yang sangat diatur dan berharga.

Misalnya, dalam perjanjian administrator program — yang merupakan cara umum untuk Managing General Agents (MGAs), untuk bermitra dengan operator dan memiliki kemampuan untuk menanggung, mengutip, menerbitkan, dan kebijakan layanan — penting untuk mendokumentasikan pihak mana yang akan mempertahankan data pelanggan, spesifikasi atau persyaratan data apa pun, dan pernyataan serta jaminan lebih lanjut terkait keamanan data. Dari perspektif keamanan data, semakin banyak asuransi data yang dipelihara, semakin besar kebutuhan untuk fokus pada ketentuan ini dan memastikan semuanya itu dinegosiasikan dengan jelas dan protektif.

Tentu saja, selalu tetap perlu untuk memenuhi persyaratan hukum yang relevan yang mengatur penggunaan dan keamanan data pelanggan. Dan dengan inovasi yang terjadi di seluruh industri, keamanan data harus dipertimbangkan di seluruh siklus hidup dan perusahaan harus mempertahankan perlindungan yang sesuai.

2. Eksklusivitas

Saat bermitra di bidang insurtech, eksklusivitas adalah isu utama yang harus ditangani sejak awal. Sejauh pengaturan eksklusif dimungkinkan dan/atau diinginkan, para pihak harus mempertimbangkan ruang lingkup (termasuk batasan apa pun) dan durasi jangka waktu eksklusivitas.

Sebagai masalah praktis, ada beberapa cara berbeda untuk mendekati masalah ini. Misalnya, jika MGA ingin bermitra dengan operator, para pihak seringkali akan menyetujui istilah eksklusivitas timbal balik yang menetapkan bahwa tidak ada pihak yang akan menghasilkan bisnis asuransi yang secara substansial mirip dengan subjek yang relevan selama periode eksklusivitas. Dari perspektif operator, ini memungkinkannya untuk berbagi sisi positif dari hubungan dan membenarkan kemitraan dengan MGA niche. Dari sudut pandang MGA, ini memastikan bahwa operator tidak akan bekerja dengan pesaing selama periode yang relevan, atau setidaknya MGA memiliki hak penolakan pertama ketika datang ke produk terkait.

Mengenai jangka waktu eksklusivitas, para pihak harus memastikan bahwa durasi tersebut cukup diperlukan untuk melindungi kepentingan para pihak dan tidak terlalu membatasi salah satu pihak dari upaya di masa depan.

3. Kekayaan Intelektual

Ketika berurusan dengan produk dan layanan asuransi baru, penting juga untuk membahas pihak mana yang mempertahankan kepemilikan atas setiap hak kekayaan intelektual yang mungkin ada. Misalnya, cara sederhana untuk mengatasinya adalah dengan memasukkan ketentuan bahwa apa pun yang dikembangkan oleh satu pihak tetap menjadi milik pihak yang berkembang, sedangkan apa pun yang dikembangkan bersama adalah milik bersama masing-masing pihak dan masing-masing pihak berhak menggunakannya. Tentu saja, ini mungkin tidak berlaku di semua konteks, seperti di mana teknologi asuransi bermitra untuk mengembangkan produk baru dan ingin mempertahankan hak kepemilikan atas produk kerja apa pun yang dihasilkan. Seringkali, para pihak akan melisensikan penggunaan kekayaan intelektual mereka kepada pihak lain selama dan bahkan setelah pengakhiran suatu perjanjian.

4. Pengalaman pelanggan

Jika data adalah yang terpenting dalam ruang insurtech, pengalaman pelanggan adalah yang kedua. Dengan semua inovasi di industri ini, tidak mengherankan jika ada fokus utama untuk meningkatkan pengalaman pelanggan. Bahkan, dalam hal pengembangan produk dan layanan asuransi baru, layanan pelanggan adalah ‘racikan khusus’ yang membedakan satu bisnis dengan bisnis lainnya dalam ruang yang sangat kompetitif. Oleh karena itu, sangat penting untuk menangani pelanggan saat membuat kontrak di ruang insurtech.

Ini termasuk proses untuk menangani keluhan pelanggan, memastikan kerja sama jika diperlukan untuk memastikan pengalaman pengguna yang lebih ramping dan tanpa gesekan, dan dengan tepat mendefinisikan otoritas masing-masing pihak dalam hal berinteraksi dengan konsumen. Dalam sebagian besar keadaan, operator dapat mendelegasikan wewenang ini kepada mitra dan administrator mereka, tetapi penting untuk memperjelas sejak awal tentang apa yang diharapkan dari masing-masing pihak dan siapa yang memegang kendali penuh atas penjaminan emisi, manajemen klaim, dan pemasaran. Seringkali, menangkap ini dalam bahasa kontrak yang menyenangkan antara para pihak bisa jadi sulit dan bahkan kadang-kadang bisa dibaca sebagai ‘aspiratif’, tetapi sangat penting untuk setidaknya mencoba menetapkan secara tertulis bagaimana masing-masing mitra harus membantu atau setidaknya tidak menghalangi. pengalaman pelanggan.

Saat membuat kontrak di ruang insurtech, penting untuk mempertimbangkan masalah ini dengan cermat untuk menghindari hasil yang tidak diharapkan.

Penulis

Greg Hoffnagle Mitra dari Goodwin

Alex Selarnick: Wakil dari Goodwin

Terjemahan bebas dari: Dig-In.com

Gambar: Dig-In.com

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s