Internet of Things dalam asuransi

Pencegahan risiko melekat pada asuransi. Bagaimanapun juga, perkembangan terbaru dalam teknologi dan ketersediaan data yang sesuai, memiliki potensi untuk mempengaruhi perubahan di area ini. Pendorong utama perkembangan ini adalah Internet of Things (IoT), jaringan perangkat terhubung yang terus berkembang mulai dari wearable devices yang bisa dibeli dengan mudah hingga sistem kontrol industri.

Penggunaan IoT semakin matang di bisnis korporat dan retail. Memang, adopsi IoT oleh semua industri terus berkembang, dan menurut laporan terbaru oleh Kaspersky,[1] 61% perusahaan sudah menggunakan aplikasi IoT. Jadi, hampir dua pertiga pelanggan korporat perusahaan asuransi memiliki aplikasi IoT, dan berpotensi dapat mengintegrasikan data ke dalam layanan asuransi.

Hiperkoneksi antara manusia, mesin, dan organisasi merupakan megatren yang lazim terlihat di hampir semua lapisan masyarakat dan di seluruh dunia. Sebuah studi baru-baru ini oleh Aviva mengungkapkan bahwa jumlah perangkat yang mendukung internet di rumah di Inggris rata-rata telah meningkat sebesar 26% dalam tiga tahun terakhir menjadi lebih dari 10 perangkat.[2]

Insurance IoT adalah paradigma baru yang berdampak pada strategi, kasus dan model bisnis, serta kemampuan teknis dan kepemimpinan di sepanjang rantai nilai asuransi dan dalam lanskap risiko masyarakat pada umumnya.

Dalam banyak kasus, teknologi di balik layanan pencegahan risiko dicoba, diuji, dan ditawarkan oleh industri lain. Satu kasus penggunaan untuk industri asuransi – yaitu penggunaan IoT untuk pencegahan risiko – telah diidentifikasi dengan jelas. Namun, yang masih kurang adalah konsensus tentang bagaimana menerjemahkan use case menjadi kasus bisnis berkelanjutan yang menguntungkan semua stakeholder, yaitu perusahaan asuransi, penyedia teknologi, dan pelanggan. Selain itu, layanan industri asuransi berkemampuan IoT ini juga mendukung transformasi Sustainable Development Goals (SDGs) PBB dalam beberapa dimensi.[3]

Dua pendekatan untuk pencegahan risiko

Pengurangan risiko (risk reduction) yang dihadapi oleh nasabah asuransi dapat dicapai secara langsung – melalui solusi mitigasi risiko real-time – atau secara tidak langsung – dengan mempromosikan perilaku aman dalam jangka waktu yang lebih lama.

Layanan pencegahan bukanlah hal baru dalam industri asuransi; selama bertahun-tahun, perusahaan asuransi telah memberikan saran pencegahan kerugian dan tim risk engineer yang memberi saran bisnis di lini komersial. Namun, cara untuk mencegah risiko sedang berubah. IoT memungkinkan risiko untuk dikelola dengan lebih baik. Ini dapat dilihat sebagai inti dari evolusi dari transfer risiko murni ke skenario ‘prescribe and prevent.[4]

Mitigasi risiko real-time

Mitigasi risiko real-time dihasilkan dari penggunaan langsung teknologi IoT dan dapat terdiri dari:

  • Tindakan otomatis oleh aktuator IoT yang mepengaruhi situasi berisiko tanpa campur tangan manusia, seperti sistem mengemudi otonom di mobil, atau
  • Peringatan untuk memicu sejumlah campur tangan manusia, seperti peringatan kebocoran air yang mengaktifkan layanan perbaikan darurat.

Tindakan mitigasi risiko ini dapat dipicu oleh deteksi tiga situasi berbeda:

  • Missed safety tasks – tugas keselamatan yang terlewatkan, seperti pemeriksaan terjadwal atau peralatan yang memerlukan pemeliharaan preventif, atau pasien diabetes yang meninggalkan insulin di rumah atau melewatkan pemeriksaan kadar gula darah.
  • A risky situation – situasi berisiko, seperti pipa beku; pintu penyimpanan beku yang dibiarkan terbuka; tumpahan cairan di lantai supermarket; pekerja tanpa peralatan yang memadai di tempat kerja; pengangkatan yang tidak aman oleh seorang karyawan; pengemudi yang mendapatkan gangguan.
  • The consequences of an event that has already happened – Akibat dari suatu peristiwa yang sudah terjadi, seperti kebocoran air; tempat kerja yang tidak aman; luka; atau kegagalan pasien untuk mematuhi pengobatan. Tindakan mitigasi kemudian dimulai oleh sistem IoT.

Pencegahan risiko real-time paling matang di lini komersial, didorong oleh budaya pengendalian kerugian yang ada dalam asuransi komersial. Inspeksi lapangan oleh tim teknik sudah mapan dan meningkatkan pekerjaan ini dengan teknologi baru tampaknya merupakan langkah yang wajar.

Beberapa perusahaan asuransi mobil pribadi di seluruh dunia telah mengintegrasikan peringatan real-time dalam program telematika mereka. Feedback langsung ini – dari peringatan keberangkatan jalur hingga peringatan tentang persimpangan berisiko yang akan datang – memengaruhi perilaku mengemudi dan memungkinkan perusahaan asuransi mengurangi kerugian yang diperkirakan.

Sensor kebocoran air adalah salah satu layanan pencegahan yang paling banyak dikutip dalam asuransi rumah. Hingga hari ini, perusahaan asuransi telah berjuang untuk memperkenalkan pendekatan yang menghasilkan permintaan substansial dan kasus bisnis yang berkelanjutan. Menemukan kasus bisnis yang berkelanjutan di pasar asuransi smarthome itu menantang, tetapi inovasi yang berkelanjutan harus membuat pemilik rumah menjadi pemenang utama.

Gambar 1: Memanfaatkan data IoT untuk beberapa kasus penggunaan

Sumber: Observatorium Asuransi IoT & Asosiasi Jenewa

Menggabungkan pencegahan risiko dengan layanan pelanggan lainnya, seperti keamanan, telah menjadi pendekatan yang paling berhasil hingga saat ini. Kasus bisnis yang berkelanjutan dibangun di atas sekumpulan layanan yang berbeda – beberapa dijual setelah pembelian – dan pada pengurangan churn rate yang dibangun melalui keterlibatan pelanggan.

Life dan health adalah bidang yang paling tidak matang untuk layanan mitigasi risiko real-time. Ada banyak percontohan asuransi selama beberapa tahun terakhir seputar deteksi dini, optimalisasi perawatan, dan kepatuhan pengobatan, tetapi hanya beberapa contoh yang telah mencapai tingkat pasar. [5] Alasan lambatnya adopsi dalam ruang kehidupan dan kesehatan meliputi:

  • Biaya kesehatan di sebagian besar negara tidak sepenuhnya ditanggung oleh perusahaan asuransi tetapi oleh sistem kesehatan masyarakat.
  • Masuk ke ruang perangkat medis berarti masuk ke bidang regulasi medis.
  • Nasihat medis datang dengan tanggung jawab yang signifikan dan membutuhkan pengetahuan yang mendalam dan khusus.
  • Eksekusi pada skala membutuhkan perusahaan asuransi untuk berurusan dengan banyak penyedia layanan medis yang berbeda.

Layanan dan pendekatan pencegahan risiko real-time sangat beragam. Satu-satunya kesamaan adalah bahwa semua layanan yang sukses didasarkan pada perjalanan beberapa tahun.

Mempromosikan perilaku yang kurang berisiko

Cara kedua untuk mencegah risiko adalah dengan mendorong perilaku yang kurang berisiko. Penanggung memiliki peran untuk dimainkan dalam menciptakan budaya keselamatan yang positif dan meningkatkan kesadaran di masyarakat.

Kita dapat menyaring konsep tiga pilar dari contoh-contoh sukses:

Pilar satu: Menciptakan kesadaran akan tingkat risiko saat ini

Pilar dua: Sarankan perubahan perilaku                                            

Pilar tiga: Berikan insentif untuk perubahan perilaku

Penerapan kebiasaan aman yang berkelanjutan untuk kepentingan semua pemangku kepentingan hanya dapat terjadi jika ketiga pilar tersebut berhasil diterapkan.

Dua pilar pertama saling terkait erat dan bergantung pada umpan balik kepada pelanggan. Kesadaran akan tingkat risiko saat ini mengarah pada pertanyaan: perubahan apa yang akan membuat aktivitas lebih aman? Sebelum mengubah perilaku kita, kita perlu menyadari perilaku kita saat ini.

Meningkatkan kesadaran akan perilaku berisiko dan mengidentifikasi cara untuk mengubahnya tidaklah cukup. Ada kebutuhan untuk secara proaktif memberi insentif kepada orang-orang untuk memicu perubahan nyata dan berkelanjutan dalam perilaku mereka melalui penghargaan.

Persepsi pelanggan tentang nilai imbalan, konteks dan frekuensi budaya mereka, dan persinggungan dengan ekonomi perilaku semuanya merupakan bagian integral. Perubahan perilaku manusia juga bersifat naluriah; Oleh karena itu, kombinasi ekonomi perilaku dan gamifikasi untuk melibatkan individu diperlukan untuk membantu mendorong perubahan perilaku.

Lini bisnis yang paling matang adalah life dan health. Saran dan tantangan yang sepenuhnya individual diberikan kepada pelanggan berdasarkan jumlah langkah yang didaftarkan oleh ponsel mereka atau data aktivitas fisik dari perangkat yang dapat dikenakan.

Dalam telematika otomatis pribadi, pelanggan sering menerima analisis terperinci tentang gaya mengemudi mereka melalui dasbor di aplikasi seluler. Banyak perusahaan asuransi juga secara otomatis menampilkan tip untuk meningkatkan skor mengemudi, atau memperkenalkan kontes pada ‘masalah’ tertentu – yang disebut papan peringkat atau leaderboards.

Di lini komersial, data IoT digunakan untuk meningkatkan aktivitas tim pengendalian kerugian dan untuk memberikan wawasan keselamatan berkala kepada manajer risiko dan pengawas perusahaan yang diasuransikan.

Studi kasus real-life tentang mempromosikan perilaku yang lebih aman memberikan temuan kunci berikut:

  • Sistem penghargaan perlu dibentuk untuk memperkuat perilaku positif. Keterjangkauan hadiah adalah kuncinya.
  • Ada aspek budaya untuk insentif. Penting untuk menemukan manfaat dan penghargaan yang menarik yang melibatkan pelanggan yang ditarget. Apa yang berhasil di satu negara belum tentu berhasil di negara lain. Imbalan harus eksplisit dan nyata. Misalnya, cashback bulanan untuk biaya bahan bakar efektif, tetapi kopi mingguan gratis juga secara material memengaruhi perilaku.
  • Frekuensi adalah kuncinya. Diskon premi tahunan tidak cukup. Keterlibatan positif harus dipupuk dalam jangka pendek. Mekanisme ini memberi orang alasan untuk kembali ke platform.

Memungkinkan layanan pencegahan

Integrasi teknologi ke dalam layanan pencegahan sangat meningkatkan kompleksitas. Akibatnya, faktor pendukung keberhasilan adalah transformasi bisnis yang efektif, perubahan budaya, dan pemahaman tentang manajemen keuangan yang sesuai daripada teknologi itu sendiri.

Gambar 2: Kompleksitas manajemen keuangan layanan pencegahan berbasis IoT

Sumber: Asosiasi Jenewa

Kami mengidentifikasi hal-hal berikut sebagai faktor keberhasilan utama:

  • Komitmen C-level
  • Pengembangan visi dan strategi
  • Pengembangan budaya dan kemampuan
  • Menemukan skema pembagian nilai yang efektif dengan pelanggan
  • Manajemen keuangan yang baru dan kompleks

Beberapa elemen baru perlu dipertimbangkan dalam pengelolaan keuangan dari paradigma baru ini, seperti biaya layanan, kontribusi mitra, efek seleksi mandiri, dan biaya IoT bersih, yang lebih sulit untuk diintegrasikan ke dalam ekonomi produk asuransi tradisional.

Laporan lengkap tersedia.

Referensi

AO Kaspersky Lab. 2020. Things Just Got Real: 61% of Businesses Already Use IoT Platforms Despite Security Risks. https://www.kaspersky.com/about/press-releases/2020_ things-just-got-real-61-of-businesses-already-use-iotplatforms-despite-security-risks

Aviva. 2020. Tech Nation: Number of Internet-connected Devices Grows to 10 per Home. https://www.aviva.com/ newsroom/news-releases/2020/01/tech-nation-numberof-internet-connected-devices-grows-to-10-per-home/

Carbone, M. Nothing Happens Overnight in the Insurance Sector. Business Reporter. 29 April 2020. https://businessreporter.co.uk/2020/04/29/nothing-happens-overnightin-the-insurance-sector/

McKinsey. 2020. The Future of Life Insurance: Reimagining the Industry for the Decade Ahead. https://www.mckinsey.com/ industries/financial-services/our-insights/the-future-of-lifeinsurance-reimagining-the-industry-for-the-decade-ahead

United Nations. Department of Economic and Social

Affairs. Sustainable Development. https://sdgs.un.org/

Ditulis oleh:

Isabelle Flückiger, Direktur Teknologi dan Data Baru, Asosiasi Jenewa

Matteo Carbone, Pendiri dan Direktur, Observatorium Asuransi IoT

Terjemahan bebas dari: InsurtechNews.com

Gambar: winstarlink.com


[1] AO Kaspersky Lab 2020

[2] Aviva 2020

[3] Perserikatan Bangsa-Bangsa. Departemen Ekonomi dan Sosial. Pembangunan berkelanjutan.

[4] McKinsey 2020

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s