Operator asuransi jiwa dan kesehatan sedang menempatkan prioritas tinggi pada inovasi. Dalam Survei Kepedulian Global 2020 dari International Insurance Society, inovasi menduduki peringkat lebih penting daripada masalah lainnya, termasuk implikasi COVID-19 dan cyber security. Hal ini berlaku di seluruh Asia-Pasifik, ETTA (Eropa, Timur Tengah, dan Afrika), dan Amerika Utara.

Sayangnya, hanya 35 persen responden penelitian tersebut yang mengatakan bahwa mereka memiliki rencana aktual untuk inovasi. Mungkin itu tidak mengejutkan mengingat sifat bisnis yang kita jalani – menghindari risiko dan metodis – karena kita merencanakan dengan hati-hati untuk komitmen jangka panjang, besar, dan signifikan. Tetapi kurangnya perencanaan untuk inovasi adalah kebiasaan tidak sehat yang harus dihentikan oleh perusahaan asuransi jiwa dan kesehatan jika mereka berharap dapat bertahan dalam dekade berikutnya dan seterusnya.

Tantangan Inovasi Asuransi Jiwa & Kesehatan

Sebagai seorang veteran industri, saya telah bekerja dengan operator asuransi jiwa dan kesehatan untuk sebagian besar karir saya. Tidak dapat dipungkiri bahwa sulit bagi operator tradisional untuk berinovasi. Banyak organisasi besar dan terstruktur yang telah melakukan bisnis secara fundamental dengan cara yang sama selama beberapa dekade. Konsistensi ini membantu memastikan mereka ada untuk membayar manfaat saat manfaat jatuh tempo.

Sekitar satu dekade yang lalu, banyak operator sengaja menghindari terlalu banyak waktu dan energi untuk inovasi. Pada saat itu, alasan mereka tampak masuk akal: asuransi adalah bisnis yang serius; operator secara hukum terikat untuk membayar manfaat dolar yang tinggi, sehingga kesalahan bisa sangat mahal; cakrawala perencanaan bisa 50 tahun atau lebih; dan inovasi dalam asuransi jiwa dan kesehatan dapat menjadi taruhan berisiko yang bertentangan dengan tingkat toleransi.

Selain itu, jika tidak ada orang lain di industri Anda yang berinovasi, apakah Anda benar-benar perlu memaksakan diri? Operator merasa nyaman dengan keyakinan mereka bahwa industri asuransi dan pasar lambat berubah. Lagi pula, operator lain tidak jauh lebih inovatif daripada mereka. Tapi waktu telah berubah.

Saya mungkin tidak perlu menyelam jauh ke dalam pengganggu yang sekarang kita lihat di industri asuransi jiwa dan kesehatan. Kami membaca berita setiap hari dan mendengar cerita tentang perusahaan asuransi startup baik besar maupun kecil, yang menunjukkan cara baru dalam berbisnis. Sebagian besar operator yang bekerja dengan saya menyadari bahwa kita dapat dan harus menangani proses naik turun rantai nilai untuk menemukan cara bersaing dan beroperasi secara lebih efisien. Proses ini mencakup segala hal mulai dari marketing hingga sales, underwriting, penerbitan polis, dan dorongan manajemen. Intinya adalah bahwa operator asuransi kini beralih dari bersaing dalam hal penjualan asuransi kepada segelintir nama terkenal menuju persaingan dengan lusinan perusahaan yang berpotensi, dari raksasa teknologi besar hingga solusi asuransi titik penggunaan yang kecil, termasuk beberapa yang belum pernah mereka dengar dan beberapa yang baru mengenal asuransi.

Saya tidak ingin para pendiri kami, perusahaan warisan kami, melihat bisnis inti hilang begitu saja. Industri mungkin harus mengambil langkah yang lebih besar dan lebih cepat untuk berinovasi di sepanjang rantai nilai dan, dalam beberapa kasus, melakukan restrukturisasi secara mendasar untuk bertahan.

Bermitra untuk Inovasi dalam Asuransi Jiwa & Kesehatan

Menurut pengalaman saya, mereka yang menyambut  partisipasi orang luar dalam inovasi  dapat membuka ide dan solusi baru tanpa perlu secara radikal menemukan kembali bisnis mereka saat ini. Faktanya, RGAX, anak perusahaan reasuradur global dan inovator seumur hidup  RGA , diciptakan untuk membantu operator tradisional melakukan hal itu. Tapi apa yang berhasil untuk satu perusahaan belum tentu berhasil untuk yang lain. Sementara banyak faktor dapat memengaruhi kemampuan operator untuk berinovasi, ukuran, bakat, dan waktu yang dapat menentukan kapan harus melompat maju dengan aktivitas inovasi dan kapan harus melambat.

Pemain besar dan mapan:  Dalam beberapa hal, paling sulit bagi operator besar untuk berinovasi. Orang mungkin berpendapat bahwa merekalah yang paling dirugikan. Di sisi lain, mereka mungkin memiliki sumber daya paling banyak untuk dipersembahkan dalam hal inovasi.

Sementara strategi kemitraan di masa lalu sering berhadapan dengan keraguan besar, strategi kemitraan ini menjadi jauh lebih dapat diterima di organisasi asuransi besar. Sebagaimana dicatat dalam NMG Consulting’s 2020 U.S. Individual Mortality Reinsurance Study, 40 persen operator besar mengatakan mereka telah meluncurkan kemitraan dalam dua belas bulan terakhir. Itu persentase yang jauh lebih tinggi daripada 13 persen yang mengindikasikan demikian dalam Studi Reasuransi Kematian Individu AS 2019. Setelah COVID-19, eksekutif asuransi mengambil kesempatan untuk memajukan jadwal dan inisiatif kemajuan yang sedang berlangsung atau direncanakan sehingga menghasilkan peningkatan tajam dalam kemitraan dibandingkan tahun sebelumnya.

Sementara berkolaborasi dengan mitra eksternal dapat membantu operator besar menerobos banyak hambatan inovasi, mereka juga dapat mempertimbangkan untuk memisahkan inisiatif inovasi besar dari operasi bisnis sehari-hari. Tim inovasi yang berdedikasi dapat berfungsi seperti start-up dalam bisnis. Mereka memiliki akses ke pendanaan dan dukungan sumber daya strategis (pikirkan “dukungan orang tua”) dan juga memiliki pasar yang tersedia untuk menguji ide-ide mereka. Pengaturan dapat membantu operator menjadi lebih gesit dan, dengan demikian, dapat bertindak berdasarkan feed back pasar secara langsung. Tim inovasi adalah cara yang bagus bagi perusahaan asuransi jiwa incumbent untuk menghidupkan cara-cara baru dalam berbisnis.

Operator menengah : Perusahaan asuransi menengah dan beberapa operator besar dapat memilih untuk fokus pada satu bagian dari rantai nilai atau satu bagian kecilnya, seperti akuisisi pasar, underwriting, penerbitan polis, dan penanganan klaim. Alih-alih membuat divisi atau anak perusahaan mereka sendiri, mereka dapat bermitra dengan perusahaan startup yang sudah ada untuk berinovasi dengan cara yang sudah ada dalam menjalankan fungsi tersebut.

Pendekatan ini bisa menjadi winwin solution bagi kedua belah pihak. Operator yang sudah mapan dapat  menghasilkan dan menguji ide lebih cepat  karena tidak harus membuat infrastruktur dan prosesnya sendiri untuk mengeksekusinya. Startup memiliki akses ke pasar untuk menguji berbagai solusi. Kedua belah pihak membawa pengetahuan ke meja underwriting: operator tahu pasar; startup dapat menantang asumsi operator tentang apa yang akan dan tidak akan berhasil. Kemudian, bersama-sama mereka dapat menyiapkan percobaan test-and-learn, yang dapat menghasilkan prototipe dan MVP. Jika prototipe dan MVP dianggap berhasil dan diposisikan sebagai siap untuk ditingkatkan, operator dapat menginvestasikan lebih banyak waktu atau sumber daya ke dalam startup atau bahkan memilih untuk mengakuisisinya.

Operator kecil : Operator kecil sering tidak memiliki anggaran untuk berinvestasi dalam inovasi, sehingga kemitraan menjadi lebih penting. Mereka mungkin mencari penyedia asuransi yang lebih mapan (berisiko rendah) untuk membantu mereka menguji ide-ide baru. Kelincahan adalah keuntungan mereka, karena seringkali lebih mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk proyek baru di operator kecil. Selain itu, pasar mereka cenderung lebih kecil tetapi seringkali lebih homogen, sehingga membuatnya lebih mudah untuk memulai inisiatif secara langsung dan terarah.

Melihat ke Luar Industri untuk Inovasi Asuransi Jiwa & Kesehatan

Menemukan inovator di organisasi Anda dan menggabungkannya dengan inovator di organisasi mitra adalah awal yang baik. Tetapi ada cara lain untuk meresmikan inovasi yang benar-benar outside the box, dan ini dapat dilakukan untuk operator tradisional.

Beberapa contoh terbaik dari pemikiran yang benar-benar inovatif telah terjadi ketika operator mengundang rekanan produk, teknologi, dan pemasaran dari luar industri ke meja underwriting, misalnya, astronot, ilmuwan, akademisi, dan pakar manufaktur. Mereka memberi mereka ide “moonshot”, seperti, “Bagaimana jika kami menawarkan asuransi gratis? Terlihat seperti apa?” dan kemudian biarkan mereka menghasilkan ide.

Pendekatan yang lebih luas lagi adalah inovasi crowdsource. Misalnya, RGAX mengadakan  Kontes Ide Besar  (terakhir di tahun 2019) dan mengundang para inovator dari luar industri asuransi untuk bersaing memperebutkan hadiah €10.000 untuk ide-ide yang paling menjanjikan.

Membina Inovasi sambil Mengelola Risiko

Tidak peduli bagaimana Anda  menyusun inisiatif inovasi Anda , penting untuk diingat bahwa  perusahaan  tidak berinovasi. Orang-oranglah yang melakukannya. Bahkan jika Anda bermitra dengan perusahaan startup, Anda membutuhkan seseorang di dalam organisasi Anda untuk mengelola hubungan tanpa menghambat kreativitas. Individu perlu fokus pada tujuan dan prioritas Anda, tetapi mereka juga harus menempatkan nilai tinggi pada hubungan dengan pasangannya, memberikan kebebasan berekspresi dalam cara mereka bekerja bersama, dan bersedia untuk bersenang-senang.

Akhirnya, urgensi mitra terkadang lebih kuat daripada operator, terutama jika itu adalah startup muda tanpa keharusan menghindari risiko atau kebutuhan untuk mematuhi proses yang ditetapkan. Seorang relationship manager harus memiliki kepekaan yang tepat untuk menjaga agar kreativitas tetap mengalir tanpa membebani core bisnis.

Jika tidak ada yang lain, 2020 telah menunjukkan kepada kita untuk mengharapkan hal yang tidak terduga. Industri asuransi berkembang pesat, dan untuk mengimbanginya, organisasi Anda harus berinovasi atau tertinggal. Memilih jalur inovasi bisa jadi menakutkan. Kami mengundang Anda untuk terjun ke dalam air dengan memikirkan bagaimana tim Anda dapat secara bertahap mengundang inovasi dan konsep baru ke dalam peluang bisnis Anda yang lebih tradisional. Jika Anda pernah bingung bagaimana memulainya, tim kami memiliki beragam pemikiran kreatif baik dari dalam maupun luar industri. Dan kami selalu bersemangat untuk berdiskusi tentang membangun masa depan asuransi bersama.

Ditulis oleh: Denise Olivares, Global Product Portfolio Manager at RGAX

Terjemahan bebas dari: Coverage.com

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s