Pada tahun 1693, Edmond Halley pertama kali menerbitkan apa yang diakui oleh aktuaris saat ini sebagai  tabel kematian dengan menerapkan metode statistik pada data kematian dari kota Polandia. Baru pada tahun 1772, hampir 80 tahun kemudian, Richard Price menerbitkan tabel berikutnya. Meskipun data selalu menjadi fondasi industri, pengumpulan dan penggunaan data bergerak lambat.

Dengan revolusi digital, ini tidak lagi terjadi. 90 persen data di dunia telah dihasilkan dalam dua tahun terakhir saja. Data dibuat dan diperbarui secara real-time. Kemajuan dalam penyimpanan data, pemrosesan data, dan komputasi serta algoritme telah memungkinkan peluang baru yang tidak ada beberapa tahun yang lalu. Industri asuransi, industri yang sangat bergantung pada data, harus belajar memproses dan memutar arah dengan cepat berdasarkan data ini untuk mendapatkan keunggulan kompetitif. Munculnya InsurTech telah membuka peluang baru bagi perusahaan asuransi, yang sebagian besar didasarkan pada pentingnya data selama berabad-abad.

Sebagai tanggapan terhadap pasar dan teknologi yang disruptif, istilah InsurTech menggambarkan persimpangan antara asuransi dan teknologi. Ini telah berkembang ketika perusahaan berusaha untuk mengeksploitasi teknologi baru yang melayani pelanggan yang paham digital. Sementara perusahaan InsurTech dapat fokus pada front-end, back-end, atau keduanya, mereka semua memiliki tujuan untuk membantu perusahaan asuransi bersaing dan menambah nilai bagi industri. Yang lain bersaing langsung dengan pemain lama, berusaha merebut pangsa pasar dengan menawarkan alat digital yang unggul.

Di dunia on-demand, konsumen kini mengharapkan akses 24/7 ke provider mereka untuk mendapatkan pengalaman omnichannel yang mulus. Mereka ingin mengajukan dan mendapatkan penawaran secara online, mengajukan klaim secara online atau melalui aplikasi, mendapatkan akses instan ke konsultan melalui media pilihan mereka dan melacak polis mereka di dunia digital. Platform InsurTech sekarang mengumpulkan sejumlah data yang belum pernah ada sebelumnya. Menganalisis data ini menghadirkan peluang untuk efisiensi biaya yang lebih besar, proses klaim yang disederhanakan, dan pencegahan risiko dan fraud.

Data yang mendasari revolusi InsurTech akan menyentuh setiap aspek asuransi. Departemen pemasaran dapat segera menilai keberhasilan campaign, dan dengan cepat berputar dan membuat perubahan berdasarkan feed back dari pelanggan. Polis dan produk baru tidak akan tercipta dalam ruang hampa; melainkan pengembangan produk akan berkolaborasi dengan sales, underwriting, dan agen. InsurTech mengubah model perusahaan asuransi dari organisasi yang tertutup menjadi  ekosistem yang terintegrasi penuh.

Menurut Milken Institute, sekitar  $9 miliar modal  telah diinvestasikan di InsurTech pada 2018. Perusahaan asuransi bergegas untuk mendapatkan keunggulan kompetitif dengan bermitra dengan mereka yang memiliki pengetahuan teknis. Mereka didorong oleh meningkatnya kebutuhan untuk memahami dan memanfaatkan data, yang oleh  beberapa ahli  dipandang sebagai kunci untuk bertahan hidup bagi industri yang semakin di bawah tekanan dari pertumbuhan yang lambat, lingkungan suku bunga, dan persaingan baru.

Pentingnya Data untuk Asuransi

1. Aktuaris dan Underwriter

Diperlukan waktu berbulan-bulan bagi aktuaris untuk menghitung posisi aset dan kewajiban dari jaminan polis secara manual, dan hingga hari ini, aktuaris harus mengetahui cara menghitung cadangan berdasarkan pola data agregat. Dengan kekuatan perangkat lunak dan teknologi, sekarang dibutuhkan sangat sedikit waktu daripada zaman dulu. Ini telah membawa perubahan pada dua peran kunci dalam industri ini.

Aktuaris masih membuat tabel peringkat untuk masing-masing faktor peringkat umum; jenis kelamin, usia, pendapatan, dan lokasi geografis, dan menetapkan premi dasar. Namun, sekarang mereka dapat menganalisis  data klaim dan polis secara real-time , mengidentifikasi karakteristik agen yang sukses di wilayah geografis, dan membantu manajemen dan desain produk. Perusahaan menemukan peran aktuaris di seluruh organisasi, seperti dalam pencegahan penipuan dan departemen pengembangan produk, atau departemen R&D dalam peran data scientiest.

Underwriting pernah mengandalkan model yang dibuat oleh aktuaris dan menggunakannya ketika mengevaluasi penerapan polis. Aktuaris menetapkan kategori dan premi dasar, sementara underwriter mengelompokkan individu ke dalam kategori tersebut berdasarkan karakteristik risiko. Data tersebut menginformasikan keputusan aplikasi mana yang akan diterima atau ditolak, dan apakah akan menerapkan pengecualian atau tidak.

Sekarang, daripada hanya menggunakan data aktuaria, underwriter akan berbicara dengan aktuaris dan memberi tahu mereka apa yang mereka butuhkan untuk membuat keputusan underwriting. Kemajuan teknologi telah membuka sumber data baru yang dapat memandu underwriter. Pengumpulan data yang kuat melalui platform InsurTech memberi aktuaris kemampuan untuk menarik, menganalisis, dan membuat tabel peringkat yang lebih disesuaikan berdasarkan kebutuhan underwriter. 

Aktuaris dan underwriter tidak akan lagi bekerja secara independen satu sama lain dalam organisasi yang tertutup. Aktuaris tidak hanya akan membuat model dan memberikan informasi kepada underwriter yang kemudian dapat mereka terapkan pada keputusan polis. Sebaliknya, aktuaris perlu lebih memahami kesamaan dalam apa yang diamati oleh underwriter dalam aplikasi mereka. 

Perubahan pada pengumpulan dan implementasi data ini akan berdampak pada perusahaan asuransi di dua bidang penting; penetapan harga polis yang akurat dan mencegah penipuan.

2. Kebijakan penetapan harga yang akurat

Konsumen saat ini dapat membandingkan dan membedakan fitur dan harga polis hanya dalam beberapa menit secara online. Transparansi harga dan nilai yang lebih besar ini memberi tekanan pada penyedia untuk terus menyempurnakan model penetapan harga dan penawaran produk mereka. Selain itu, harga premi yang akurat melindungi margin keuntungan perusahaan asuransi.

Big data, dikombinasikan dengan alat analisis prediktif, memberi perusahaan asuransi kemampuan untuk menyesuaikan polis dengan permintaan pasar dengan cepat. Mereka dapat merancang asuransi berbasis penggunaan, seperti asuransi mobil yang membebankan biaya per mil, atau menghasilkan pertanggungan berdasarkan item atau peristiwa tertentu. Pembuatan polis sesuai permintaan memenuhi harapan generasi milenial dan memungkinkan agen menjual lebih banyak. Ini membantu menangkap bisnis generasi yang kurang terlayani dan kurang diasuransikan.

Ketika data diambil dan dikumpulkan dari sumber eksternal, bukan hanya aplikasi yang diterima oleh satu perusahaan, aktuaris dapat memperkirakan risiko dan perilaku pelanggan dengan lebih baik. Dengan demikian, mereka dapat mempersempit premi yang memaksimalkan keuntungan dan memenuhi permintaan sambil menanggapi tekanan persaingan.

Menurut  Boston Consulting Group , perusahaan asuransi yang gagal beradaptasi dengan model penetapan harga baru dan pengganggu teknologi dalam penetapan harga akan “kehilangan keunggulan kompetitif dari pesaing yang lebih memahami apa yang mendorong kebutuhan dan kemauan klien mereka untuk membayar.”

Perusahaan  InsurTech, Montoux,  menyediakan alat penetapan harga kepada aktuaris yang mengubah penetapan harga dengan wawasan dan analisis strategis. Alat mereka membebaskan waktu aktuaris untuk mengerjakan lebih banyak aktivitas yang menghasilkan pertumbuhan.

3. Mencegah penipuan

Pencegahan penipuan harus memiliki fleksibilitas untuk sering bergeser karena perilaku kriminal sering kali beradaptasi untuk menghindari tindakan anti-penipuan. Big Data telah membuktikan efektivitasnya dalam mencegah penipuan, dengan perusahaan asuransi yang telah mengadopsinya melaporkan  biaya investigasi rata-rata 1,4x lebih rendah . Ini sangat cocok untuk aktivitas manajemen risiko yang dimaksudkan untuk mengidentifikasi penipuan, seperti pembuatan profil. Dengan mencocokkan variabel dalam setiap klaim dengan klaim penipuan masa lalu, sistem dengan cepat menandai masalah untuk penyelidikan lebih lanjut.

Sebelum data mentah dapat dianalisis dengan cara ini, data tersebut harus diubah menjadi data terstruktur yang dapat digali secara aktif. Penanggung kemudian dapat menganalisis data untuk elemen yang mengindikasikan fraud, bahkan seringkali sebelum mengeluarkan polis atau membayar klaim. Algoritma yang dibangun ke dalam produk InsurTech menilai integritas data sehingga aktuaris mengetahui bahwa data mereka lengkap dan dapat diandalkan.

Dalam organisasi yang tertutup, di mana divisi asuransi mobil tidak berbicara dengan divisi asuransi rumah, sulit untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang pelanggan. Ketika data dikumpulkan, itu menyajikan gambaran yang lebih akurat. Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk membandingkan lebih baik siapa yang disebut pelanggan mereka dan siapa mereka  sebenarnya. Software analitik menggabungkan beberapa aliran data dan kemudian memetakan lapisan untuk mengidentifikasi kelemahan, kesenjangan, atau inkonsistensi.

Data selalu menjadi landasan dalam industri asuransi, tetapi sekarang data juga akan memastikan masa depan industri ini. (baca halaman 2)

One thought on “Masa Depan Data dalam Asuransi

  1. Good day very nice website!! Guy .. Excellent .. Amazing .. I will bookmark your website and take the feeds I’m satisfied to seek out numerous useful info here in the submit, we want develop more strategies in this regard, thanks for sharing. . . . . .

    Like

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s